Máte vysoké splátky za hypotéku? Vymeňte starý úver za nový

Zdá sa vám splátka hypotéky príliš vysoká? Ak ste si ju brali v čase vysokých úrokových mier, môžete ju mať vyššiu, ako keby ste si hypotéku brali teraz.

1fotka
Zdá sa vám splátka hypotéky príliš vysoká? Ak ste si ju brali v čase vysokých úrokových mier, môžete ju mať vyššiu, ako keby ste si hypotéku brali teraz. Autor: Archív

Úroky sú totiž momentálne na minimách. Dlžníci môžu ušetriť, ak hypotéku vymenia za inú, lacnejšiu a mnohí to aj robia. Ide o takzvané refinancovanie. Podľa šatistík nabrali výmeny úverov vlani spád. Tempo refinancovania sa zvýšilo až o 35 percent. Až vyše 120 zadĺžených ľudí si každý deň vrátane víkendu vymení svoj starý úver za nový, lacnejší.

„Niet sa čo čudovať – na jeden vymenený úver pripadá úspora na úrokoch až 480 eur ročne,“ hovorí Martin Barto, hlavný stratég Sberbank Slovensko. Na lepšiu predstavu je to vyše polovica celoročných výdavkov jedného Slováka na potraviny a nealkoholické nápoje alebo náklady na vyše 4 900 prejazdených kilometrov.Ľudia sa už prestali báť s bankami vyjednávať, žiadať ich o zníženie úroku, nemajú strach ani z toho, že so svojou hypotékou prejdú jednoducho inam. Tam, kde je to pre nich lacnejšie. Mohutne sa takzvané refinancovanie úverov na bývanie rozbehlo na jeseň 2012. Aj preto, že banky si začali navzájom „kradnúť“ klientov.

A to tak, že im ponúkli nižší úrok. Keďže dovtedy boli úrokové marže bánk nastavené dosť vysoko, bolo z čoho skresávať.

Kým v januári 2012 sa priemerné úrokové miery pohybovali okolo 5,2 percenta ročne, v lete 2013 klesli pod štyri percentá, teda takmer o štvrtinu. Očakáva sa, že pokles úrokov by mal pokračovať aj naďalej, takisto ako konkurenčný boj bánk, z ktorého by klienti mohli vyťažiť.

Ako na výmenu úveru?

Refinančná hypotéka je hypotéka na vyplatenie už existujúcej inej účelovej alebo bezúčelovej hypotéky, alebo spotrebného úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou. „Štandardne sa refinancuje aktuálny zostatok hypotéky, prípadne s navýšením o poplatok za predčasné splatenie pôvodnej hypotéky,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových produktov FinancnaHitparada.sk.

Refinančnú hypotéku je možné navýšiť až do 20 % oproti zostatku existujúcej hypotéky, vtedy však treba navýšenie zdokladovať ako pri bežnej účelovej hypotéke. Ak by chcel klient pôvodnú hypotéku navýšiť o oveľa vyššiu čiastku, prípadne ňou vyplatiť aj iné úvery ako iba hypotéku či spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, tak už nejde o refinančnú hypotéku, ale o konsolidačnú hypotéku alebo o štandardnú účelovú hypotéku.

Kedy je najvýhodnejšie meniť hypotéku?

Najviac ušetríte, ak si výmenu hypotéky načasujete na výročie obnovy úrokovej sadzby. Vtedy je vo všetkých bankách splatenie celého dlhu, i jeho časti, bez poplatku. Prechod do inej banky je tak oveľa lacnejší. Termín obnovy úrokovej sadzby si úplne presne pamätať nemusíte. Predsa len, podľa toho, akú viazanosť ste si zvolili, je to raz za tri či päť rokov, niekedy aj viac.

Banka je povinná poslať vám včas list, v ktorom vás na blížiaci sa termín konca fixácie úroku upozorní a oznámi vám výšku nového úroku na ďalšie obdobie. Máte potom dosť času na to, aby ste si zistili, aká je situácia na trhu, koľko ponúkajú iné banky, všetko si dobre spočítali a rozhodli sa, či vo svojej banke ostanete, alebo si hypotéku prenesiete do inej banky.

Ak by ste chceli vymeniť hypotéku mimo tohto výročného termínu, museli by ste pri výpočtoch, či sa vám to oplatí, alebo nie, počítať aj s poplatkom za predčasné splatenie pôvodného úveru. A ten nie je práve malý.

Refinančná hypotéka = menej papierovačiek

Výhoda refinančnej hypotéky je, že to v banke ide veľmi jednoducho. Netreba totiž predkladať kopu dokladov ako vtedy, keď ste o ňu žiadali prvýkrát. Banky nevyžadujú potvrdenia príjmu, táto hypotéka sa poskytuje na základe bezproblémového splácania pôvodnej hypotéky. K žiadosti o refinančnú hypotéku vždy predložíte doklady totožnosti a úverovú zmluvu pôvodnej hypotéky a doklad o aktuálnom zostatku a úrokovej sadzbe pôvodnej hypotéky. „Niektorým bankám stačí len výpis z internetbankingu, niektoré vyžadujú priamo potvrdenie z banky,“ hovorí Ovčarik.

Po schválení refinančnej hypotéky je potrebné predložiť súhlas pôvodnej banky s predčasným splatením a s vyčíslením presného zostatku aj s prípadným poplatkom za predčasné splatenie, ak ide o refinancovanie mimo výročia fixácie.

Niektoré banky vyžadujú doklad o výške úroku, pretože majú kampane, že napríklad garantujú o 1 % nižší úrok, ako máte v pôvodnej banke, a teda požadujú predložiť doklad/výpis s uvedením terajšieho úroku. Tak získate úrok pri novej hypotéke o percento nižší. Ď alšia výhoda refinančnej hypotéky je, že bežne ju dáva refinancujúca banka bez poplatku za poskytnutie. Ušetriť sa tak dá nemálo peňazí.

Nevýhody refinančnej hypotéky: Zmeny nie sú možné

Refinančná hypotéka má však aj svoje nevýhody. Napríklad to, že pri nej nie je možné urobiť v refinancovaní zásadné zmeny. Napríklad banka požaduje také isté zabezpečenie, ako bolo na pôvodnej hypotéke. Ak má klient dom, tak ten bude zábezpekou aj na refinančnej hypotéke. Ak by zábezpeku chcel klient pri refinancovaní vymeniť za inú nehnuteľnosť, nie je to možné.

Už by totiž nešlo o refinančnú, ale o štandardnú účelovú hypotéku, ktorej účelom by bolo splatenie skôr poskytnutej hypotéky. Klient by prišiel o tie výhody, ktoré mu ponúka refinancovanie, napríklad poskytnutie bez poplatku, garancia zníženia úroku oproti pôvodnému či minimum dokladov, ktoré musí predložiť.

 
Autor: Pekné Bývanie/Jana TICHÁ


Najčítanejšie
 

Pekné Bývanie

 

Vaše hniezdočko

Pridať vlastné foto
9fotiek

PRED a PO: Rekonštrukciou sa 2-izbák zmenil na nepoznanie

24.02.2016
10fotiek

Môj nový byt: Ako sa vám páči Jolanino zrekonštruované hniezdočko?

10.02.2016
9fotiek

1-izbový byt v hlavnom meste si manželia upravili podľa svojich predstáv

28.01.2016