Chcete sa osamostatniť? Vyberte si hypotéku alebo stavebné sporenie

Keď sa pozrieme na priemerné ceny bytov a priemerné platy v jednotlivých regiónoch, je jasné, že bez pôžičky to nepôjde.

1fotka
Keď sa pozrieme na priemerné ceny bytov a priemerné platy v jednotlivých regiónoch, je jasné, že bez pôžičky to nepôjde. Autor: Profimedia.sk

Hypotéka pre mladých

Najlacnejšie vychádzajú úvery, ktoré určitým spôsobom podporuje štát. Je to tak aj pri hypotékach v bankách. So splácaním pomôže štát, ak splníte podmienky. Príspevok pre mladých sa poskytuje na prvých 5 rokov splácania, najviac zo sumy takmer 50 000 eur.

Požičať sa dá aj viac, dotovaná však bude len 50-tisícová časť. Úroková sadzba sa znižuje o tri percentá – dve percentá dotuje štát, jedno banka. Úrokové sadzby na trhu sú momentálne veľmi priaznivé, úroky pri hypotékach pre mladých už vo viacerých bankách podliezli jedno percento ročne.

„Na hypotéku pre mladých majú nárok mladí vo veku od 18 do 35 rokov, pričom rozhodujúci je vek ku dňu podania žiadosti a jeho priemerný príjem v minulom roku nesmie presahovať stanovenú hranicu,“ hovorí Dáša Polláková, riaditeľka odboru úverov pre retail ČSOB. Maximálny príjmový limit, pri ktorom ešte dotovanú hypotéku možno získať, sa mení každé tri mesiace podľa údajov Štatistického úradu SR o priemernej nominálnej mesačnej mzde zamestnanca v národnom hospodárstve. Od októbra do decembra bude tento limit 1 063,40 eura pre jedného žiadateľa.

Ak by o úver chceli žiadať dvaja, napríklad partneri alebo manželia, spolu nesmú zarábať viac ako dvojnásobok limitu, teda ich príjem musí byť do 2 126,80 eura mesačne. Do posudzovania nároku na štátny príspevok sa zahŕňajú napríklad príjmy zo zamestnania, zo živnosti, ale aj z dohody. Naopak, nezapočítavajú sa sem diéty, výživné alebo štipendium doktoranda. Keďže hranica príjmu sa každý štvrťrok mení, ak klient nesplní podmienku príjmu v jednom štvrťroku, je možné, že v ďalšom mu už nárok na príspevok vznikne.

„Odporúčame preto mladým ľuďom pravidelne sledovať meniacu sa výšku príjmových hraníc,“ radí Polláková. Ani v prípade, že príjmový limit nespĺňate alebo máte viac ako 35 rokov, neznamená to, že máte v banke dvere zatvorené. Na svoj prvý byt si môžete požičať cez riadnu hypotéku. „Úrokové sadzby na trhu sú túto jeseň výhodné, dosahujú historické minimá, najnižšie sadzby v bankách sú už nižšie ako tri percentá. Znamená to, že k hypotéke sa teraz môžu dostať aj tí, ktorí by pred rokom možno podmienky bánk nespĺňali,“ dodáva Polláková z ČSOB.

Stavebné sporenie

Ďalšia možnosť, ako si požičať peniaze na kúpu prvého bytu, je stavebné sporenie. Najvýhodnejšie to vychádza vtedy, ak má človek dosť času na sporenie a až potom si berie úver. Počas sporenia získa štátnu prémiu (dotáciu od štátu vo výške najviac 66,39 eura za rok na jednu zmluvu) a ak si zvolíte tarifu s nízkym – takmer nulovým úročením vkladu, môžete získať lacný úver – len za 2,9 %.

Musíte však určitý čas sporiť, úver nezískate ihneď. Zvyčajne najskôr po dvoch rokoch. riešenie existuje aj pre toho, kto sa naozaj ponáhľa. Stavebné sporiteľne majú v ponuke úvery, ktorými sa snažia konkurovať hypotekárnym úverom.

Ponúkajú takzvané medziúvery, pri ktorých nie je potrebné sporiť vopred a takisto nie je vždy potrebné vložiť na začiatku nejaký vklad. Pri medziúvere klient na začiatku platí viac. Hneď ako nasporí polovicu cieľovej sumy, medziúver sa zmení na stavebný úver a splátka sa zníži.

Úroková sadzba medziúveru je zvyčajne vyššia ako pri hypotéke, pohybuje sa od 4,89 % ročne, na prvý rok či dva možno získať akciový úrok nižší ako dve percentá. Úrok pri riadnom stavebnom úvere je zasa zvyčajne nižší ako pri medziúvere – od 2,9 percenta a až do konca splatnosti úveru sa nemení. Mohlo by sa teda zdať, že klient najprv niečo málo prepláca, aby potom výrazne ušetril. Treba si však uvedomiť, že vo fáze medziúveru platíte úrok z celej cieľovej sumy.

Aj vtedy, keď už ste takmer polovicu nasporili. Úrok teda platíte zo sumy takmer dvakrát vyššej, ako vám reálne stavebná sporiteľňa požičiava.Pri stavebnom sporení platí, že ak si vopred sporíte, na stavebný úver potom máte právny nárok. A to aj v prípade, že máte tesne pred dôchodkom alebo sú vaše príjmy nízke. Sporiteľňa vám ho teda musí dať. Ale len do takej výšky, akú ste si určili na začiatku sporenia. Medziúver alebo hypotéka už právne nárokovateľné nie sú. Ak nespĺňate podmienky alebo máte slabý príjem, nemusíte ich dostať.

Štátny fond

Úver na byt možno získať aj zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Podmienka je, že musí ísť o novostavbu, čo môže byť napríklad v bratislavskom regióne, vzhľadom na ceny novostavieb, problém. Ak chcete získať prostriedky z fondu, treba o ne žiadať čo najskôr na začiatku roka. Úvery sa totiž poskytujú len dovtedy, kým sa na to vyčlenené prostriedky neminú. Úver možno mať za 2 alebo 3,5 percenta ročne, závisí to od veku žiadateľa. Úrok ani splátka sa však na rozdiel od hypotéky nemenia až do konca splatnosti.

Na kúpu alebo výstavbu bytu v bytovke si môže žiadateľ do 35 rokov zobrať od fondu úver do 52 300 eur s úrokovou sadzbou do 2 percent. Starší žiadatelia, nad 35 rokov,môžu dostať úver na výstavbu do 38 350 eur a na kúpu do 45 300 eur s úrokom do 3,5 percenta. Splatnosť je najviac 30 rokov. Prísnejšie ako pri hypotékach sú aj príjmové limity.

Napríklad jeden dospelý nemôže zarábať viac ako 681,03 eura, ak má zároveň dieťa, nesmie to byť viac ako 991,90 eura. Pri dvojčlennej domácnosti je limit 1 156,12 eura. Najviac žiadostí od fyzických osôb prichádza za účelom výstavby bytu v rodinnom dome, ďalej na kúpu bytu v bytovke a najmenej na kúpu bytu v rodinnom dome. Je pritom jedno, či ide o prvý byt žiadateľa, alebo nie.

 
Autor: Jana Tichá


Najčítanejšie
 

Pekné Bývanie

 

Vaše hniezdočko

Pridať vlastné foto
9fotiek

PRED a PO: Rekonštrukciou sa 2-izbák zmenil na nepoznanie

24.02.2016
10fotiek

Môj nový byt: Ako sa vám páči Jolanino zrekonštruované hniezdočko?

10.02.2016
9fotiek

1-izbový byt v hlavnom meste si manželia upravili podľa svojich predstáv

28.01.2016