Čo v prípade, ak nemáte peniaze na vlastné bývanie? Začnite sporiť

Banky začali výrazne obmedzovať stopercentné hypotéky. Čo robiť, ak nemáte na vlastné bývanie?

1fotka
Na výber hypotéky je najlepší čas práve teraz. Autor: Profimedia.sk

O dva mesiace dostane úver na celú nehnuteľnosť len každý štvrtý žiadateľ, o dva roky iba každý desiaty. Máte dve možnosti: urýchlene vybavovať hypotéku alebo okamžite začať sporiť, inak môže byť kúpa domu či bytu na úver vážny problém.

Radí: odborníčka na osobné financie Janka Pracharová

Musíte prispieť aj vy

Súčasný príjem vám už o 1-2 roky nemusí stačiť na kúpu nového bytu. Dôvod? Čoraz menej hypoték bude na celú kúpnu cenu. Nasporiť si budete musieť minimálne 10 percent z kúpnej ceny plus náklady na rekonštrukciu a zariadenie. Ak si túto čiastku mienite odkladať z existujúceho platu popri platení podnájmu, máte čo robiť. Inak povedané, ak chcete zmeniť bývanie v dohľadnom čase a nemáte nič našetrené, poponáhľajte sa čo najrýchlejšie do banky. Vyššiu hypotéku majú ešte stále šancu dostať ľudia najmä vo väčších mestách, naopak, v menších mestách a obciach je 100-percentné prefinancovanie už dnes zriedkavejšie napriek nižším cenám nehnuteľností.

Prečo to banky robia?

Hypotéka na celú kúpnu cenu bytu je pre banku riziko. Stačí, že klesnú ceny nehnuteľností (ako sa to deje už od roku 2008) a banka riskuje, že sa nedostane k všetkým požičaným financiám. Preto opatrenie Národnej banky Slovenska postupne obmedzuje 100-percentné hypotéky. Do konca júna 2015 môže prefinancovanie nad 90 percent kúpnej ceny získať iba každá štvrtá hypotéka a od 1. januára 2017 už len každá desiata.

Čo sa mení pre ľudí?

  1. Napriek rekordne nízkym úrokom vám hrozí drahší úver. Banky namiesto „chýbajúcej“ časti hypotéky ponúkajú spotrebné úvery na dofinancovanie. Tie sú však 4- až 5-krát drahšie ako úver na bývanie.
  2. Banky oceňujú nehnuteľnosť nižšie ako znalec alebo ako je jej kúpna cena. Banka nemá povinnosť akceptovať posudok znalca a je iba na jej rozhodnutí, akú hodnotu bytu či domu bude brať do úvahy.Príklad z praxe: Novostavba rodinného domu má podľa znalca hodnotu 180-tisíc eur, kúpna cena je 150-tisíc, no banka akceptuje len hodnotu 140-tisíc eur. Klient, ktorý počítal s plným prefinancovaním kúpnej ceny, má aj pri 100-percentnej hypotéke zrazu v peňaženke mínus desaťtisíc eur.
  3. Získať bývanie bez úspor viac-menej nebude možné. Napríklad pri staršom 2-izbovom byte v Bratislave potrebujete 7- až 9-tisíc eur úspor plus 10- až 15-tisíc eur na rekonštrukciu a zariadenie. Nový 1-izbový byt vyžaduje 6- až 8-tisíc eur úspor.
  4. Ak si vyberiete nehnuteľnosť a až potom začnete myslieť na financovanie, máte oveľa menej času na získanie optimálnych podmienok financovania. Navyše vám ujdú všetky výhody, ako keby ste sa na kúpu bývania pripravovali systematicky (štátna prémia, štátny príspevok k hypotéke pre mladých).

7 rád na rozumné financovanie bývania

  1. Poponáhľajte sa.

    Je nereálne, aby mladý človek dokázal paralelne platiť podnájom a našetriť 6- až 8-tisíc eur za 1,5 roka. Popri nájme by si musel mesačne odložiť vyše 333 eur. Rada je jednoznačná: ak máte pravidelný príjem, vyhľadajte finančného sprostredkovateľa, aby vám odporučil banku s najvýhodnejšími podmienkami, a čím skôr požiadajte o úver.

  2. Sporte u rodičov.

    Ak ešte bývate u rodičov, využite to. Vyberte si cenovú kategóriu štartovacieho bytu a zvážte, či dokážete za 1,5 roka našetriť minimálne 10 percent z jeho ceny, respektíve k tejto sume pripočítajte ešte 2-tisíc eur na zariadenie bytu, spotrebiče alebo prípadnú menšiu rekonštrukciu. Ak nie, nemáte na čo čakať, vezmite si úver čím skôr. Ak áno, nastavte si trvalý prevodný príkaz z osobného účtu na sporiaci.

  3. Skombinujte úvery.

    Ak chcete bývať hneď a nemáte dosť úspor, nemusíte siahnuť po prvom spotrebnom úvere. Je to najdrahší spôsob (štandardne úrok okolo 9 percent, v niektorých bankách môžete získať lepší úrok, ak si u nich beriete aj hypotéku). Alternatívou je medziúver odstavebnej sporiteľne. Úroky sa začínajú od 4,79 percenta (pri ručení nehnuteľnosťou), respektíve od 7,79 percenta pri ručení dvomi osobami (slobodný človek potrebuje ešte jedného ručiteľa). Tu však treba počítať s tým, že kým sa medziúver „preklopí“ do úveru, splácate dlhšie obdobie iba úroky a zároveň musíte sporiť, čo celý úver výrazne predražuje. Preto je podstatné získať čo najviac chýbajúcich peňazí z vlastných zdrojov, je to bezkonkurenčne najlacnejší spôsob, ako sa dostať k bývaniu.

  4. Plánujte v predstihu.

    Kúpa bytu či domu vyžaduje plán riešenia bývania, kam patrí nielen výber najlepšieho úveru, ale aj kalkulácia nákladov a plán sporenia. Odborník na financie vám podľa lokality a typu nehnuteľnosti navrhne najlepšie riešenie a povie vám, akú maximálnu výšku úveru môžete od banky očakávať a koľko úspor budete potrebovať. Kvalitné riešenie by malo zahŕňať aj plán predčasného splatenia úveru.

  5. Nasporte maximum.

    Sporenie je zvyk. Ak sa na začiatku prinútite odkladať bokom pravidelne rovnakú sumu, čoskoro vám pri výdavkoch vôbec nebude chýbať. Začnite sporiť čím skôr v maximálnej výške, akú zvládnete. Možností je viac. Príklad: stavebné sporenie prináša nielen zhodnotenie (typicky 1 percento – 2 percentá, so štátnou prémiou 5,5 percenta) ale aj stavebný úver s garantovaným úrokom napríklad 2,9 percenta po celý čas splácania.

  6. Nasimulujte výdavky.

    Ideálne je pol roka predtým, ako si zoberiete úver, nasimulovať mesačné výdavky spolu so splátkou. Po tomto tréningu vás splácanie úveru finančne neprekvapí.

  7. Počítajte s rezervou.

    Zo skúseností vyplýva, že náklady na vybavenie bytu, prípadne na rekonštrukciu, sa väčšinou prekročia o 20 až 30 percent aj v situácii, keď máte pripravený rozpočet a plán výdavkov. Treba s tým počítať, inak budete nútení v núdzi siahnuť po drahom úvere alebo zľaviť zo svojich požiadaviek.

Modelový príklad pri kúpe rodinného domu:

O koľko stúpnu náklady pri kombinácii hypotéka + spotrebný úver?

Čistá hypotéka

Hypotéka + spotrebný úver

Hypotéka: 150 000 €
Lehota splatnosti: 30 rokov
Úroková sadzba: 2,3 %

Hypotéka: 140 000 €
Lehota splatnosti: 30 rokov
Úroková sadzba: 2,3 %
Mesačná splátka: 538,72 €

Spotrebný úver: 10 000 €
Lehota splatnosti: 9 rokov
Úroková sadzba: 9 %
Mesačná splátka: 135,43 €

Mesačná splátka: 577,20 €

Mesačná splátka spolu: 674,15 €

Celkové mesačné náklady

vyššie o 17 %!

 Hypotekárny úver: Oplatí sa viac slovenský alebo zahraničný?

 
Autor: Báječná Žena/Jana Brožíková
FocusMedia
VIDEO Pekné Bývanie


Čítajte tiež
 

Vaše hniezdočko

Pridať vlastné foto
16fotiek

Februárové Vaše Hniezdočko: Kúpeľne našich čitateľov vás inšpirujú! (2. časť)

27.02.2017
16fotiek

Februárové Vaše Hniezdočko: Kúpeľne našich čitateľov vás inšpirujú! (1. časť)

21.02.2017
9fotiek

Novembrové Vaše Hniezdočko: Navštívte kuchyne našich čitateľov!

01.12.2016
 
Čo v prípade, ak nemáte peniaze na vlastné bývanie? Začnite sporiť
Báječná Žena/Jana Brožíková